Выбор, который никто толком не объясняет
Когда у вас несколько долгов — кредитки, потребы, рассрочки, долги друзьям — нужна стратегия погашения. Два самых известных метода звучат похоже, но дают разные результаты. Метод снежного кома (snowball) гасит самые маленькие долги первыми, независимо от ставки. Метод лавины (avalanche) гасит самые дорогие по ставке, независимо от размера. Математика на стороне лавины. Психология часто на стороне снежного кома. Выбрать правильно важнее, чем выбрать быстро.
Как работает каждый метод
Оба метода начинаются одинаково — выпишите все долги, платите минимум по каждому, всё лишнее направляйте на одну целевую сумму до её закрытия. Различие — в выборе цели:
- Снежный ком — сортируйте долги от наименьшего к наибольшему. Атакуйте самый маленький всеми лишними средствами. Закрыли — добавляйте его бывший минимум к следующему. Повторяйте.
- Лавина — сортируйте долги от самой высокой ставки к самой низкой. Атакуйте самый дорогой. Закрыли — добавляйте его минимум к следующему по ставке. Повторяйте.
Цифры vs ощущения
Чистая математика говорит — лавина побеждает. Вы платите меньше суммарных процентов, потому что гасите самый дорогой долг быстрее. Например, кредитка 350 000 ₽ под 25% и потреб 1 500 000 ₽ под 12% — лавина обычно сэкономит 70 000-200 000 ₽ процентов за срок погашения. Но математика предполагает, что вы дойдёте до конца. Исследования показывают, что люди со снежным комом чаще доходят, потому что ранние победы видимы и мотивируют. С лавиной часто бросают, проведя 18 месяцев в атаке на один большой дорогой долг и не видя его конца.
Как выбрать
Берите лавину, если вас мотивируют цифры, вы спокойно смотрите в таблицу и уверены, что выдержите дисциплину годами. Берите снежный ком, если уже начинали и бросали, если долги сильно различаются по размеру, или если вам нужна заметная динамика. В выборе снежного кома нет ничего стыдного — выплатить все долги чуть дороже всё равно несравнимо лучше, чем не выплатить. Отслеживайте долги и прогресс в трекере — видимое снижение баланса каждый месяц — лучший мотиватор.
Лучшая стратегия гашения долгов — не та, что экономит больше процентов. А та, которую вы доводите до конца.